Istotą lokat jest zdeponowanie określonej ilości środków i zadeklarowanie, że przez konkretny okres nie zostaną one wypłacone. W zamian za to bank wypłaca odsetki – naliczane w oparciu o oprocentowanie oraz czas trwania depozytu. Po zakończeniu umowy, bank zwraca zdeponowany kapitał powiększony o wypracowane odsetki.
Lokaty terminowe – wypłata środków jest możliwa, ale...
Deponując pieniądze na lokacie terminowej na określony czas, oszczędzający zakłada z góry, że środki nie będą mu przez ten okres potrzebne. Czasami jednak trudno przewidzieć sytuacje, które będą wymagały podjęcia „zamrożonego” kapitału. Niekiedy pojawia się nieoczekiwany wydatek związany z koniecznością przeprowadzenia remontu zalanego mieszkania, pokryciem kosztów leczenia itp. W takich przypadkach zerwanie lokaty i odzyskanie środków wydaje się być jedynym słusznym rozwiązaniem.
Jeśli chodzi o standardowe lokaty terminowe, wypłata zgromadzonych pieniędzy zawsze jest możliwa. Bank zwróci zdeponowane środki przed czasem – jeśli tylko klient złoży taką dyspozycję. Trzeba jednak liczyć się z pewnymi konsekwencjami.
Utrata odsetek za zerwanie lokaty
Najczęściej praktykowaną konsekwencją jest utrata odsetek. Oznacza to, że oszczędzający odzyska wpłacony kapitał, jednak nie otrzyma dotychczas wypracowanego zysku. Najczęściej wynika to z faktu, że do kapitalizacji odsetek dochodzi w dniu zakończenia umowy.
Warto przy tym podkreślić, że utrata odsetek może mieć charakter częściowy. W efekcie bank wypłaci cały kapitał oraz zysk wypracowany do momentu złożenia wniosku o wycofanie środków. Taka praktyka zwykle stosowana jest w przypadku lokat z miesięczną kapitalizacją odsetek.
Nie tylko odsetki...
Chociaż najczęściej konsekwencją finansową wcześniejszego zerwania lokaty jest utrata odsetek (w całości lub części), niektóre banki stosują dodatkowe kary. Chodzi o naliczanie dodatkowych opłat za niedotrzymanie warunków umowy.
Dodatkowe opłaty mogą mieć formę jednorazowej opłaty w wysokości kilkudziesięciu złotych (zgodnie z obowiązującą tabelą opłat i prowizji) lub ułamku procenta kapitału początkowego.
O czym pamiętać, zakładając lokaty terminowe?
Przedwczesna wypłata środków z lokaty jest możliwa, ale każdy bank stosuje własne procedury. Dlatego przed założeniem lokaty należy zapoznać się ze szczegółami dotyczącymi zerwania umowy depozytowej przed czasem. Konsekwencje zależą w dużej mierze także od rodzaju lokaty.
Przykładowo, decydując się na Lokatę Sprint 160 dni, Lokatę Plus czy Lokatę Standard (oferta Toyota Banku), różne mogą być warunki dotyczące wypłaty odsetek przy zerwaniu umowy. W zależności od konkretnej lokaty, klient może nie otrzymać odsetek wcale lub otrzymać 0,1% należnych odsetek.
Warto zatem dokładnie zapoznać się z warunkami umowy depozytowej – tak, by uniknąć rozczarowania w przypadku zerwania lokaty przed czasem i konieczności dokonania dodatkowych opłat.
