Kredyt konsolidacyjny – zyskujesz czy tracisz?
Kredyt konsolidacyjny to kredyt, który łączy kilka drobnych zobowiązań w jedno większe. W ramach kredytu, bank przejmuje na siebie zobowiązania klienta i spłaca je, jednocześnie podpisując z nim nową umowę. Na miejsce starych i problematycznych długów wstawia się jeden, nowy – o racie niższej niż suma wszystkich poprzednich. Po przeczytaniu ostatniego zdania, na myśl nasuwa się tylko jedno pytanie – jaki to ma sens, skoro bank na tym traci? Na pierwszy rzut oka, faktycznie wydaje się, że my płacimy mniej i wychodzimy na tym lepiej, jednak po głębszej analizie okazuje się, że bank na tym zarabia więcej niż myślimy. Nasza rata miesięczna może i będzie niższa, ale obniżając ratę, wydłużamy okres spłaty kredytu konsolidacyjnego co oznacza, że płacimy za niego znacznie więcej.
Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony dla osób, nad którymi ciążą pewne zobowiązania finansowe, a gdy zbierze się je w całość, okazuje się, że jest ich naprawdę dużo. Zrozumiałe jest to, że spłata rat z kilku długów może być uciążliwa, gdy każda ma inny termin. Konsolidacja kredytów w jeden znacznie ułatwia sprawę, ponieważ zamiast kilku opłat – płacimy tylko jedną. Kredyt konsolidacyjny okazuje się również dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają kłopoty ze spłatą swoich zobowiązań. Kilka rat w miesiącu, po podsumowaniu może równać się z naprawdę dużą sumą. Dzięki połączeniu tych zobowiązań oraz ustaleniu jednej, niższej raty może nam być łatwiej ją zapłacić.
W jakiej sytuacji kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem?
Na pytanie czy warto konsolidować kredyty, ciężko odpowiedzieć, ponieważ należy pod uwagę wziąć kilka czynników. Konsolidacja kredytów opłaca się wówczas, gdy mamy sporo rat i niewystarczającą ilość pieniędzy na ich pokrycie. Opóźnianie się z regulowaniem zobowiązań może mieć nieprzyjemne konsekwencje, a niższa miesięczna rata niekiedy może być dla nas dużym ratunkiem. Jednak w sytuacji, gdy spłata naszych kredytów będzie trwała jeszcze kilka miesięcy – warto przeczekać ten okres i nie rozciągać ich spłaty w czasie, poprzez konsolidację kredytów, ponieważ może to się okazać dla nas bardzo kosztowne.
Co ma wpływ na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa jest kluczowym parametrem, który decyduje o tym, czy konsument ma jakiekolwiek szanse na uzyskanie kredytu bankowego. Zanim złoży się wniosek, warto dowiedzieć się jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową oraz jak ją poprawić, w sytuacji odmowy udzielenia kredytu przez bank. Choć w dzisiejszych czasach można się ubiegać o kredyt drogą internetową, wypełniając formularz, to dalej istnieją niepokonalne bariery do przyznania środków pieniężnych. Na zdolność kredytową wpływa:
-Wiek konsumenta (co najmniej 18 lat lub w niektórych placówkach więcej niż 21 lat)
-Stan cywilny (większe szanse na kredyt mają osoby w związku małżeńskim)
-Wysokość dochodów oraz ich legalne źródło
-Umowa regulująca stosunek pracy, z której uzyskuje się dochody
-Wysokość innych, miesięcznych zobowiązań
-Punktacja konsumenta na podstawie weryfikacji w BIK
-Rodzaj kredytu, jego kwota i czas kredytowania
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Wiele konsumentów spotyka się z odmową udzielenia kredytu, jednak istnieją sposoby, dzięki którym szanse na jego uzyskanie mogą wzrosnąć. Pierwszą podstawową zasadą związaną z poprawą swojej zdolności kredytowej jest uregulowanie wszelkich zaległości finansowych np. spłacenie pożyczek, mandatów, czy zaległych faktur. Ubiegając się o kredyt równie ważną kwestią jest źródło pozyskiwania dochodów. Jeżeli nie są one udokumentowane, lub wykonuje się tzw. pracę na czarno – takie zarobki dla banku nie będą miały najmniejszego znaczenia. Praca powinna zostać uregulowana umową o pracę, na co najmniej 3 miesiące wstecz. Przed ubieganiem się o kredyt warto rozważyć zakup mało kosztownego towaru na raty lub zaciągnąć drobną pożyczkę. Dlaczego? Spłacając ją regularnie i terminowo, wypełnimy historię wpisów w BIK pozytywną informacją o spłacie zobowiązania, a także wykazujemy, iż jesteśmy sumienni i godni zaufania. Jeżeli jednak zdolność kredytowa danego konsumenta jest niewystarczająca, warto rozważyć zaciągniecie kredytu z inną osobą. Najlepszym rozwiązaniem są małżonkowie, którzy decydują się na wspólne spłacanie zobowiązań.
